近年、通貨のデジタル化に伴って「資金決済法」という法律が次々と改正されています。電子決済や仮想通貨（暗号資産）にまで深く関わるルールは、現金離れが進む今、どのように変化しているのでしょうか。

## 電子決済の現在地
日常で「現金」を使わずに済ませる場面が増えました。電子マネーやQRコード決済が当たり前になりつつあるだけではなく、企業が従業員に給与をデジタルマネーで支給する「デジタル給与」の取り組みも始まっています。

さらに最近話題なのが、「ステーブルコイン」と呼ばれる新しいデジタル通貨です。これは仮想通貨の技術を応用しつつも、円やドルといった法定通貨と連動しています。新しいユースケースが続々と登場し、海外送金や高額決済にも活用が期待されています。

しかし、こうしためざましい進化の裏では、ルールの整備が追いつかないという課題が顕在化していました。新しいサービスが次々と生まれる一方、従来の法律では十分に利用者を守れない場面が増え、事業者側も「どこまでが合法か」見極めが難しくなってきたのです。そこで、デジタル経済の健全な発展と利用者の安心の両立を目指し、抜本的な改正が進められることとなりました。

## 便利さの裏に潜む影。「ルールを厳しくせざるを得なかった」理由
キャッシュレス化が進むほど、私たちの「お金」は目に見えないデータへと姿を変えていきます。その便利さの裏には見過ごせないリスクが潜んでいるのです。

まず1つ目は、「運営会社が倒産したら、私たちの預けたお金はどうなるのか？」という不安です。例えば、電子マネーやスマホ決済の会社が経営危機に陥った場合、利用者のお金が戻らない可能性は決して他人事ではありません。

2つ目の課題は、犯罪への悪用リスクです。資金移動がスムーズになる一方で、「マネーロンダリング」や「テロ資金供与」など、社会的に重大な犯罪資金に使われる恐れが高まっています。特に、匿名性の高い仮想通貨や国境をまたぐ送金は、規制が甘いと一気にリスクが拡大します。

そして3つ目は、システム障害や不正アクセスによる被害です。サイバー攻撃や人為的なミスで、預けた資産が一瞬で消えてしまうケースも現実に起きています。

こうした現実を前に、「利用者保護」と「犯罪抑止」、そして「安定したシステム運用」を法的にどう担保するかが大きな課題となったのです。

## 今回の法改正で決まった「新しいルール」
2026年6月施行の改正資金決済法は、デジタル時代の決済サービスを守るための重要な転換点となります。今回の大きな特徴は、2023年に導入されたステーブルコインの法的枠組みをさらに強固にし、運用面での安全性を一段と引き上げた点にあります。銀行や信託会社、登録を受けた資金移動業者など、厳しい基準を満たした事業者に対して、日本円や国債による裏付け資産の厳格な管理が改めて義務付けられ、利用者がより安心して交換できる仕組みが強化されました。

また、これまでは監督の目が届きにくかった国際的な収納代行サービスにも新たな規制が入ります。海外のECプラットフォームやアプリストア、クラウドファンディングを介して日本の消費者から代金を集め、現地へ送金するような越境取引についても、今後は一定の要件下で資金移動業の規制対象となり、マネーロンダリング対策や利用者保護が徹底されることになりました。

さらに、業界の活性化を後押しする動きとして「電子決済手段・暗号資産サービス仲介業」という新たな業種が誕生しました。ユーザーの資金を直接預からない媒介業者については、これまでの厳しい登録要件よりも比較的緩やかな制度設計とすることで、多様な金融プレーヤーの参入を促し、デジタル決済の選択肢を広げる狙いがあります。

一方で、万が一の事態への備えも万全に整えられました。資金移動業者が破綻した場合の利用者資産の返還方法が多様化され、スピーディーにお金を取り戻せる仕組みが強化されています。同時に、海外に拠点を置くサービスであっても国内利用者の資産を日本国内で分別管理することが新たに義務付けられ、国境を越えたトラブル時にも消費者の利益が確実に守られる措置が講じられています。

## 生活にどのような影響があるのか
結論から言えば、今回の法改正によって一般のユーザーが受ける変化は、「サービスの安全性が増す」という点です。たとえば、もし利用中の決済サービスが経営破綻しても、法律できちんと資産保全が義務付けられることで、預けたお金が戻らないという心配が減ります。

また、ステーブルコインや新しいタイプの電子マネーも、信頼できる事業者しか発行できなくなったため、「突然価値がゼロになる」「詐欺コインにだまされる」といったリスクも減少します。仮想通貨取引所においても、顧客の資産は会社の資産と厳密に分けて管理されるため、万が一のトラブル時にも消費者の利益が守られやすくなるのです。

また、多くの決済サービスで本人確認（KYC）がこれまで以上に厳格化されます。新規登録や大きな金額のチャージ・送金を行う際、「顔写真付きの身分証明書」や「住所確認書類」の提出を求められる場面が増えるかもしれません。また、サービスによってはチャージや送金の上限が変更されることも考えられます。

## 決済サービス導入企業やスタートアップのやるべき対応と注意点
「自社サービスは新ルールのどこに該当するのか？」という悩みを抱える企業は年々増えています。今回の法改正は、金融・IT業界だけの話ではなく、ネットショップ運営者やECモール、シェアリングサービス、各種サブスクリプションビジネスも他人事ではありません。

まず取り組むべきは、自社のサービスが「前払式支払手段」「資金移動業」「暗号資産交換業」「電子決済手段・仲介業」など、どの区分に該当するのか、慎重にチェックすることです。特に越境取引や収納代行を行っている場合は、新たな規制の対象となっていないか、最新の政令・細則も含めて点検が欠かせません。

次に、利用者資産の分別管理や、KYC（本人確認）、マネーロンダリング対策といった内部体制の強化です。セキュリティ体制の見直しや、ITツールを活用した自動化も推進しましょう。

また、サービスの利用規約や社内規程、提携先との契約内容も、このタイミングで一度見直しておくことをおすすめします。監督官庁への届出や登録申請が必要になる場合も考えられるため、事前の準備が肝心です。

## まとめ
デジタル化が進む時代、資金決済法の動きを知っておくことが、安心してキャッシュレスを活用するために重要です。新しいルールの先にある便利で安全な未来を迎えるために、私たち一人ひとりが関心を持つことが大切ではないでしょうか。

通貨のデジタル化に伴い資金決済法が改正され、ステーブルコインなど新たな決済手段や越境取引にも厳しいルールが適用されます。利用者保護や犯罪抑止、システム安定性を強化し、企業やユーザーにとって安全なデジタル決済環境の実現を目指しています。

改正資金決済法――デジタル化で変わる「お金」の安全と未来

### TISの「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」と連携し、追加料金なしでスムーズにデジタル給与支払いに対応  
  
　財務・会計システムおよび経営情報サービスを開発・販売する株式会社ミロク情報サービス（本社：東京都新宿区、代表取締役社長：是枝 周樹、以下「MJS」）は、MJSの人事・給与システム（以下「MJSシステム」）とTIS株式会社（本社：東京都新宿区、代表取締役社長：岡本 安史、以下「TIS」）のデジタル決済プラットフォームブランド「PAYCIERGE（ペイシェルジュ）」の「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」との連携により、楽天ペイメント株式会社（本社：東京都港区、代表取締役社長：小林 重信、以下「楽天ペイメント」）傘下の楽天Edy株式会社（本社：東京都港区、代表取締役社長：和田 圭、以下「楽天Edy」）が提供する「楽天ペイ給与受取」を通じた楽天ペイでのデジタル給与支払いが2026年2月27日（金）より可能となったことをお知らせします。

　少子高齢化に伴う労働人口減少を背景に、外国人労働者や副業など、多様な働き方による労働力の活用が必要とされています。労働基準法施行規則の改正により、2023年4月に給与デジタルマネー払いが解禁され、従業員が同意する場合、厚生労働省が指定した資金移動業者のサービスを利用して給与を支払うことが可能になりました。

　MJSでは、本法令を踏まえ、MJSシステムにおける給与のデジタル払いについて、MJSシステムから出力可能な全銀協ファイル（※1）を引き渡すだけで資金移動業者からのチャージが可能なTISの給与デジタルマネー払いゲートウェイサービスにて、2023年より対応しています。MJSシステムをご利用のお客さまは、TISの給与デジタルマネー払いゲートウェイサービスが対応している資金移動業者の中から、あらかじめ利用する資金移動業者をお客さま自身で選定いただき、資金移動業者とお客さま間で送金契約の締結をいただくことにより、MJSシステムの改修等は不要で、追加料金なしでスムーズに給与のデジタル払いが実現可能となります。

　この度、TISの給与デジタルマネー払いゲートウェイサービスが、楽天Edyが提供する「楽天ペイ給与受取」に導入されたことに伴い、楽天ペイでのデジタル給与支払いが可能となりました。

　なお、MJSシステムでは、2024年よりPayPay株式会社（本社：東京都新宿区、代表取締役 社長執行役員CEO：中山 一郎）が提供する「PayPay給与受取」によるデジタル給与支払いにも対応しています（※2）。MJSは今後もMJSシステムを通じた、事業主と従業員双方の満足度と利便性の向上に寄与していく考えです。

※1　一般社団法人全国銀行協会がデータ伝送を行うために定めた形式のファイル

※2　2024年11月「MJSの給与システムが『PayPay給与受取』を利用した給与のデジタル払いに対応」
 https://www.mjs.co.jp/news/news_2024/000000401.000018493/  


## 「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」に連携するMJS製品  

-	Galileopt DX給与大将・人事大将  
（[https://www.mjs.co.jp/products/galileopt/personnel/](https://www.mjs.co.jp/products/galileopt/personnel/)）  

-	MJSLINK DX給与大将・人事大将  （[https://www.mjs.co.jp/products/mjslink/payroll/](https://www.mjs.co.jp/products/mjslink/payroll/)）  

-	ACELINK NX-Pro給与（[https://www.mjs.co.jp/products/ace-nxce/payroll/](https://www.mjs.co.jp/products/ace-nxce/payroll/)）  

-	ACELINK NX-CE給与（[https://www.mjs.co.jp/products/ace-nxce/payroll/](https://www.mjs.co.jp/products/ace-nxce/payroll/)）  

-	かんたんクラウド給与（[https://www.mjs.co.jp/products/kantan-cloud-c/kyuyo/](https://www.mjs.co.jp/products/kantan-cloud-c/kyuyo/)）  

-	iCompassNX給与（[https://www.mjs.co.jp/products/icp-nx/payroll/](https://www.mjs.co.jp/products/icp-nx/payroll/)）  

## TISの「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」について  
「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」はTISのデジタル決済プラットフォームブランドPAYCIERGE（ペイシェルジュ）のサービスの一つで、デジタルマネーでの給与支払いを可能にします。「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」を導入した資金移動業者とデジタルマネーで給与を支払いたい企業が契約することで、契約済みの資金移動業者と人事給与システムを個別に接続することなく、さまざまなデジタルマネーでの給与支払いを実現できます。  
URL：https://www.tis.jp/service_solution/transfergw/  
  
![img](https://storage.diamondv.jp/photos/inserted/rtAca4r7KWZQgHCwMJsQZW/922b93ca-662e-41bc-bd37-ed350eb161ac.png)

### 株式会社ミロク情報サービス（MJS）について  
全国の会計事務所と中堅・中小企業および小規模事業者に対し、経営システムおよび経営ノウハウならびに経営情報サービスを提供しています。現在、約8,400の会計事務所ユーザーを有し、財務会計・税務を中心とした各種システムおよび経営・会計・税務等に関する多彩な情報サービスを提供しています。また、財務を中心としたERPシステムを利用する約18,000社の中堅・中小企業をはじめ、約10万社の企業ユーザーを有し、各種ソリューションサービスの提供および企業の経営改革、業務改善を支援しています。  
（[https://www.mjs.co.jp/](https://www.mjs.co.jp/)）


株式会社ミロク情報サービス（MJS）の人事・給与システムは、TISの「給与デジタルマネー払いゲートウェイサービス」と連携し、追加料金なしでスムーズにデジタル給与支払いに対応可能になりました。