「マイホームを買うべきか、それとも賃貸で暮らし続けるべきか」——。この問いは、誰もが一度は悩むテーマかもしれません。「人生100年時代」と言われる今、住まい選びは将来の安心や家計、そしてライフスタイル全体に関わる重要な選択となっています。

では実際、どちらが本当に“得”なのでしょうか？この記事では、マイホームと賃貸それぞれのメリット・デメリットや生涯コスト、そして老後の安心感まで、徹底的に比較していきます。これから住まいを考える方の一助となれば幸いです。

※ 記事内の情報は2025年10月時点のものです。

## 1. まずは「コスト」で比較！家計に優しいのはどっち？
### 生涯コストでシミュレーション
「家賃を払い続けるなんてもったいない」「住宅ローンの返済も大変そう」——。実際に50年スパンで試算すると意外な結果が見えてきます。
#### 例：30歳から50年間住まいにかかる費用比較
- 新築マンション購入（3LDK・神奈川県横浜市・価格4970万円、頭金970万円、35年固定ローン）  
総返済額：約5483万円（35年で完済）  
頭金・諸費用：約1169万円  
管理費・修繕積立金（50年分）：約1306万円  
税金（固定資産税等）：年間数万円〜20万円  
**合計：約7958万円＋税金**
- 賃貸マンション（2LDK・家賃13万円からスタート）  
50年間の家賃合計：約7776万円  
更新料・引越し費用：約423万円  
**合計：約8199万円**  
　

このケースでは、35年以上住み続けるならマイホームのほうがコストは抑えられる傾向にあります。一方、30年以内の住み替えや家賃を下げていくなら賃貸のほうが安くなる場合も。もちろん、住む地域や物件、家族構成によって結果は大きく変わります。

まずは自分のライフプランに応じたシミュレーションが大切です。

## 2. マイホームのメリット・デメリット
### マイホームのメリット
1. **「自分の城」を持つ圧倒的な安心感**  
ローンを完済すれば完全に自分のもの。賃貸と異なり、家賃値上げや立ち退きリスクもありません。
2. **老後の住居費が大幅に抑えられる**  
退職時までにローンを完済できれば、以降は家賃不要。年金生活でも安心です。
3. **好きな間取りやリフォームが自由**  
家族の成長や好みに合わせてリノベーションも可能。バリアフリー化や趣味の部屋も実現できます。
4. **団体信用生命保険で「もしも」に備える**  
万が一のとき、ローンは保険で完済され、残された家族も住まいを失う心配がありません。
5. **資産としての価値**  
売却や賃貸への転用も可能。老後はリバースモーゲージ（自宅を担保に資金を借りる仕組み）を利用して生活資金に充てる選択肢も。
### マイホームのデメリット
- **簡単に引越しができない**  
転勤や家族構成の変化に柔軟に対応しづらいです。特に都市部では売却や賃貸への転用も一筋縄ではいかないことも。
- **維持費・税金・修繕費がかかる**  
固定資産税や都市計画税、マンションなら管理費・修繕積立金、一戸建てなら外壁や屋根の補修費用が必須。数十年単位で見れば、数百万円単位の出費になることも。
- **災害時は自己責任**  
火災や地震などの被害は自己負担。保険に入っていても全額補償されるとは限りません。

## 3. 賃貸のメリット・デメリット
### 「自由」と「身軽さ」が最大の武器
1. **引越しが圧倒的にしやすい**  
転勤やライフスタイルの変化に合わせて住み替えが可能。隣人トラブルや環境の悪化があればすぐ移動できるのは大きなメリットです。
2. **維持費・修繕費がほとんど不要**  
固定資産税もなし。設備の故障や災害時の修繕も基本的にはオーナー負担です。
3. **家賃補助や住宅手当が受けられる場合も**  
企業によっては賃貸限定で家賃補助が出る場合もあり、実質の負担がかなり減ることも。
4. **収入減に応じて住居費を柔軟にコントロール**  
年収が下がったら家賃の安い物件に引っ越す、という選択肢も現実的です。
### ただし、長期的には不安も…
- **一生家賃を払い続ける必要がある**  
退職後も家賃がかかり続けるため、年金生活では不安に感じる方も少なくありません。
- **資産として残らない**  
いくら家賃を払っても自分の財産にはなりません。住み続ける限り支出は止まりません。
- **高齢になると契約更新が難しくなるリスクも**  
保証人が必要になったり、更新を断られるケースも。近年は高齢者向けの支援制度も増えていますが、現実には制約があります。
- **リフォーム・リノベーションは難しい**  
基本的に間取りや設備の変更はできません。原状回復義務もあるため自由度は低めです。

## 4. ランニングコスト、生活の質、資産価値
### ランニングコスト
- **マイホーム**  
管理費・修繕積立金・固定資産税など、必ず発生する維持費があります。  
設備の交換やリフォームもすべて自己負担。  
火災保険料は賃貸より高め。
- **賃貸**  
家賃・共益費・更新料・引越し費用が主な負担。  
設備の修理は基本オーナー負担ですが、2年ごとの更新料や引越し費用がかかります。
### 生活の利便性・快適性
- **マイホーム**  
郊外なら広い家や庭付き住宅も。家族の成長に合わせて自由に間取りを変更できます。
都市部では駅近物件は希少で高額ですが、資産価値も安定しやすいです。
- **賃貸**  
駅近や生活の利便性を重視した物件選びが可能。家族構成や職場の変化に柔軟に対応できます。
### 資産価値・老後の安心
- **マイホーム**  
売却やリバースモーゲージで老後の生活資金に充てることも可能。ただし資産価値は立地や築年数で大きく変動します。
- **賃貸**  
住み替え自由で出費のコントロールはしやすい反面、資産は残りません。  
高齢になると契約面での制約が増える可能性があります。

## 5. どんな人にどちらが向いている？
### マイホームが向いている方
- 退職までに住宅ローンを完済できる計画性がある方
- 長く同じ場所に住み続ける予定の方
- 家族構成が安定していて、間取りや設備にこだわりたい方
- 資産形成を重視したい方
### 賃貸が向いている方
- 転勤や引越しの可能性が高い方
- 収入や家族構成の変化に柔軟に対応したい方
- 住宅に大きなこだわりがなく、コストコントロールを重視したい方
- 大きな借金（ローン）を背負いたくない方

## 6. 結論：「損得」だけでなく「生き方」も大切に
ここまでマイホームと賃貸の「得・損」や安心、コスト面を具体的に比較してきましたが、最終的な答えは“あなたの生き方”にあります。

人生100年時代、どこでどんな風に暮らしたいか。  
家族が増える、独立する、仕事が変わる、健康状態が変わる——住まいに求めるものも変化します。

シミュレーションを重ねて数字で比較しながらも、「どんな暮らしをしたいか」という軸を忘れずに。  
住まい選びは、これからの人生をどんな風にデザインしたいか——そのための土台になるはずです。


マイホーム購入と賃貸のどちらが得かを、生涯コストや老後の安心感、生活の自由度など多角的に比較。メリット・デメリットを踏まえ、最適な選択は「どんな暮らしをしたいか」という生き方やライフプラン次第であると解説しています。

マイホームと賃貸、どっちが得？人生100年時代の選択

2019年、金融庁の報告書をきっかけに社会を揺るがせた“老後2,000万円問題”。しかし、「本当に2,000万円が必要なのか？」と尋ねられると、はっきり答えられない方がほとんどかもしれません。

この記事では、“老後2,000万円問題”の背景や本質、そして今考えるべき老後資金のリアルを具体例を交えつつ解説していきます。

## 老後2,000万円問題とは
2019年、金融庁の「市場ワーキング・グループ報告書」が発表され「老後に2,000万円が不足する」というニュースが駆け巡りました。

ですが、実際の報告書に「国民全員が2,000万円足りなくなる」と書かれていたわけではありません。
- 報告書は「高齢夫婦無職世帯」の平均値に基づいたモデルケースでのシミュレーション結果
- 夫65歳以上・妻60歳以上の夫婦が30年間無職で過ごした場合、毎月約5.5万円の赤字が生じ、合計で約2,000万円不足するという計算  
　

あくまでもシミュレーションの結果の1つであり、実際にいくら必要なのかは世帯ごとに大きく変わります。

## なぜ大きな話題になったのか
### 日本人の長寿化
かつては「人生80年」と言われましたが、今や「人生100年時代」と言われています。

厚生労働省のデータによると、令和3年時点で男性の平均寿命は81.47歳、女性は87.57歳です。退職後の生活が20年、30年と続くことは珍しくなくなりました。  
その分「老後に必要なお金」も増え、不安が広がりました。
### 退職金の減少
たとえば、大卒・定年退職の場合の退職金の平均は2002年で2,512万円だったのが、2021年には2,243万円に減少。さらに、そもそも退職金制度を持たない企業も増えています。

「自分の退職金は減るのでは？」と不安になるのも無理はありません。
### 年金制度への不安
少子高齢化の影響で、年金の支給額や受給開始年齢への不安が高まっています。
実際、年金の支給額は物価や人口構成の変動で見直しが続いており、将来もらえる年金に不安を持つ方も多いでしょう。
### 働き方の多様化
終身雇用が当たり前だった時代から、転職やフリーランス、自営業といった多様な働き方へシフトしています。会社勤めでない人は、退職金や厚生年金がない場合も多く、自分で老後資金を準備する必要があります。

## 本当に“2,000万円”で足りるのか？
「2,000万円が必要かどうか」は、人それぞれ全く異なります。  
たとえば──
- 住宅ローンが完済済みか、賃貸か
- 地方在住か都市部か
- 趣味やレジャーにどれだけお金をかけるか
- 健康状態や介護の必要性  
　

こうした状況で、必要な老後資金は大きく変わります。
### 住居費の違い
金融庁報告書の試算では「住居費は毎月約1.6万円」とされていますが、これは持ち家の場合です。賃貸暮らしで家賃が月8万円なら、30年間での不足額は一気に増えます。
### 「ゆとりある老後」を目指すなら？
生命保険文化センターの調査では、「ゆとりある老後生活費」として毎月36万円が平均値とされています。このようなゆとりのある生活を目指す場合には、年金や退職金だけでは厳しいという現実も見えてきます。
### インフレ時代の“お金の価値”にも注意
2019年と現在では、経済環境も大きく変わっています。最大の変化は「インフレ社会に突入したこと」です。  
持っているだけではお金の価値が減っていくことも予想され、「とりあえず貯金しておけば安心」という時代から変わりつつあります。

## 老後資金が“足りなくなる人”とは？
どんな人が「老後のお金が足りなくなる」リスクが高いのでしょうか。
- 支出が多い人（生活費やレジャー費が多い、住居費が高いなど）
- 退職金が少ない、またはもらえない人
- 年金受給額が少ない人（自営業やフリーランスなど）
- 短期間で大きな支出が必要なライフイベントを控えている人  
　

こうした特徴に当てはまる場合、早めの対策が不可欠です。

## 今からできる“対策”とは？
### 自分の老後を具体的にイメージする
まずは「自分の場合、老後に毎月いくら必要か」「年金や退職金でいくらまかなえるか」を、できるだけ具体的に計算してみましょう。
- 生活費（食費・住居費・光熱費・医療費など）
- レジャーや趣味
- 介護やリフォームなどの一時的支出
#### ポイント
- 年金定期便やねんきんネットで自分の将来の年金額を確認
- 退職金について会社の人事部に問い合わせる
- 家計簿アプリなどで現在の支出を把握する
### 資産運用で「お金に働いてもらう」
インフレ対策には、積立投資や資産運用も有効です。
- NISA（新NISAは生涯1,800万円まで非課税で運用可能）
- iDeCo（個人型確定拠出年金。掛金が全額所得控除）  
　

たとえば、毎月3万円を年利4％で30年間運用すれば、2,000万円以上の資産を作ることも可能です。

「投資は怖い」と思う方も多いですが、少額から始めて長期でコツコツ積み立てることでリスクを抑えられます。
### 働き続けるという選択肢
65歳以降も働くことで、年金受給開始を繰り下げれば、年金額が増える仕組みになっています。「まだ健康だし、もう少し働く」という選択も、立派な老後対策です。

## まとめ
「老後2,000万円問題」という言葉に振り回される必要はありません。大切なのは「自分自身の場合いくら必要か」を見極めて、早めに準備を始めることです。
1. **自分の老後資金をざっくり試算してみる**
2. **NISAやiDeCoなどの資産運用制度について調べてみる**
3. **“働き続ける”ことも含めたライフプランを考える**  
　

自分にとっての豊かな老後を描く第一歩として、今日から一つでも行動を始めてみてはいかがでしょうか。


2019年の金融庁報告書で話題となった「老後2,000万円問題」の背景や本質を解説。必要額は個人の状況によって大きく異なり、早めの資金計画や資産運用、働き方の見直しが重要と伝えています。

セカンドライフ