現在、デジタル技術の進化とともに地域通貨がブームを迎え、地域経済やコミュニティの在り方に変化をもたらしています。  
本記事では、地域通貨の仕組みやメリットを解説しつつ、注目される事例を通じて、地域通貨の可能性に迫ります。

※ 記事内の情報は2025年10月時点のものです。

## 地域通貨とは何か？
地域通貨は、特定の地域やコミュニティだけで流通する通貨です。  
日本円や米ドルのように全国どこでも使える「法定通貨」とは異なり、利用できる範囲が限定されているのが特徴です。
- **発行主体**：地方自治体、信用組合、商工会議所、NPO、企業など様々
- **利用範囲**：特定の市町村や商店街、または加盟店内に限定
- **交換性**：日本円との交換が可能な場合もあれば、完全に独立したものもある
### なぜ地域通貨が登場したのか
地域通貨の目的は、地域内でお金が循環する仕組みを作り出すことです。  
たとえば、通常の電子マネーや現金は外部にも流れやすく、地方ほど地元商店街や地域産業にお金がとどまりにくい傾向があります。そのため、地域内でしか使えない通貨を発行することで、地元消費を促し、地域経済の活性化を目指しているのです。

## 地域通貨のデジタル化がもたらした変化
地域通貨自体は1990年代後半から2000年代初頭にかけて日本各地で導入が進みました。しかし、紙媒体による管理コストや偽造リスク、普及の難しさなどから、多くの事例が継続できませんでした。

ところが最近、デジタル技術の進化が地域通貨を大きく変えています。
- **スマートフォンアプリによる決済・送金**
- **ブロックチェーンなどの技術による安全性向上・コスト削減**
- **加盟店・ユーザーの利便性向上**  
　

これにより、以前よりもはるかに低コストかつ迅速に運用できるようになり、地域住民や事業者にも受け入れられやすくなったのです。

## 地域通貨の主なメリット
### 地域経済の活性化
- **お金が地域内で循環する**  
→ 地元商店やサービス業の売上増加につながる
- **地域外流出の抑制**  
→ 外部への資金流出を防ぐ
### コミュニティの結束・活性化
- **住民同士のつながり強化**  
→ 地域イベントへの参加促進
- **地域独自のサービスやポイントで住民の参加意欲向上**
### 行政・公共サービスの効率化
- **行政手続きや納税のキャッシュレス対応**
- **健康増進や防災情報配信など、アプリを活用したサービス展開**
### データ活用による新たな価値創出
- **利用データの分析による住民ニーズの把握**
- **地域課題の見える化と解決策の立案**

## 【事例1】岐阜・飛騨の「さるぼぼコイン」
「さるぼぼコイン」は、岐阜県飛騨市・高山市・白川村で使えるデジタル地域通貨です。飛騨信用組合が2017年にサービスを開始し、今や2,000店舗を超える加盟店と3万人を超える利用者を抱えるまでに成長しています。
### なぜ「さるぼぼコイン」は広がったのか？
- **地元金融機関が中心となり、住民や事業者に丁寧に説明・サポート**
- **アプリを使った簡単な決済と送金機能**
- **チャージ時のプレミアムポイント付与や行政サービスとの連携**
- **自治体の税金納付・窓口手数料支払いにも対応**  
　

さらに、決済機能にとどまらず、「ヒダスケ！」という関係人口創出プロジェクト、ふるさと納税の返礼品、クマの出没や災害情報の発信など、地域への関わりやコミュニケーションツールとしても活用されています。

利用者層は若者だけでなく高齢者にも広がっています。地元信用組合が店舗や家庭を回り、使い方を丁寧に説明することで、「キャッシュレスは難しそう」という不安を払拭しました。
### 地域ぐるみの経済循環を実現
- 地元企業・行政・金融機関が一体となり、導入費用や運用コストを抑制
- 地元商店へのインセンティブ（導入費・月額利用料無料）
- プレミアムキャンペーンなどで消費喚起  
　

行政・金融機関・商工会議所の連携が、地域経済の活性化・持続的な運用の鍵となっています。

## 【事例2】千葉・木更津「アクアコイン」
「アクアコイン」は、木更津市・君津信用組合・木更津商工会議所が連携して運営するデジタル地域通貨です。2018年のスタート以来、800店舗超が加盟し、利用者は3万5,000人以上に拡大しています。
### アクアコインの特徴
- **信用組合口座と連携し高額決済や公共料金支払いにも対応**
- **ATMやチャージ機で簡単にチャージ可能**
### 地域課題の解決を目指した多様な機能
- **高齢者への配慮**  
ICリストバンド型の決済実証実験を実施し、スマホが苦手な方でも使いやすい工夫を導入
- **加盟店同士のBtoB決済**  
アクアコインによる仕入れや業者間の支払いができ、地域内でのお金の循環がさらに強化
- **「1% for Children」など住民主体のまちづくり施策**  
加盟店の売上の一部を学校給食の地産地消化などに寄付し、地域の子どもたちの健康や教育支援につなげています
- **歩数連動の健康ポイント機能「らづFit」**  
日々の健康増進もデジタル地域通貨で促進
### 市民参画によるまちづくり
アクアコインは、「運営側が頑張るだけでは地域通貨は盛り上がらない。市民の主体性が重要」という考えのもと、PTA会費の電子化など住民発のアイデアを積極的に採用しています。その結果、地域コミュニティの結束や健康増進、環境保全といった副次的なメリットも広がっています。

## 【事例3】東京・板橋区「いたばしPay」
2022年にスタートした「いたばしPay」は、東京都板橋区が運営するデジタル地域通貨です。  
2024年7月には流通総額が**100億円**を突破、加盟店1,500超、ユーザー数13万人以上と、首都圏の自治体モデルとしても大きな存在感を放っています。
### 利用者・加盟店双方にメリット
- **スマホアプリで簡単決済・チャージ**  
コンビニATMとも連携し、区内外どこでもチャージが可能
- **導入初期の大幅ポイント還元キャンペーンで一気に普及**
- **加盟店への導入サポート（ポスター・QRコード配布など）でハードルを低減**
### 行政サービスとの連携・健康増進施策
- **「いたPay健幸ポイント」**  
ウォーキング等の健康活動と連動し、ポイント付与で健康意識を啓発
- **地域情報発信メディア「いたPayさんぽ」**  
地域の魅力や店舗情報を発信し、利用者増加・加盟店拡大につなげています
### 地域経済の活性化・新たな「住民エンゲージメント」へ
いたばしPayの普及により、区民と事業者の絆が深まり、物価高などに苦しむ地元事業者の支援にも貢献しています。

## 地域通貨を導入・運用するうえでの成功のポイント
### 加盟店・利用者への徹底したサポート
- 機器操作やアプリ利用方法を丁寧に説明
- 加盟店の初期費用・手数料の低減
- 利用者向けキャンペーンで普及を後押し
### 誰でも使いやすい仕組み作り
- スマホが苦手な方へのサポート
- チャージ場所や決済方法の多様化
### 行政・金融機関・商工会議所など、地域ぐるみの推進体制
- 官民連携による運営コスト削減
- 地域課題に即した独自のサービス設計
### 利用データの活用による新たな価値創出
- 消費動向や住民ニーズの「見える化」
- 地域イベントや行政施策へのフィードバック

## まとめ
デジタル地域通貨は単なる決済ツールを超え、地域経済の活性化、コミュニティの結束、行政サービスの効率化、住民の健康増進など、さまざまな可能性を秘めています。  
地域通貨導入は決して簡単な道のりではありませんが、地域ぐるみの連携と新しいテクノロジーの活用、住民主体のアイデアがあれば、地域の未来を大きく変える力となります。  
地域通貨の輪が、あなたの街にも広がる日が近いかもしれません。


デジタル技術の進化で地域通貨が注目され、地域経済やコミュニティの活性化に貢献しています。さるぼぼコイン、アクアコイン、いたばしPayなどの事例を紹介し、地域通貨の仕組みや利点、導入成功のポイントを解説しています。

地域通貨の進化と可能性―成功事例に学ぶ未来のまちづくり

いま世界では急速にキャッシュレス化が進んでいます。例えば中国では、小さな商店街でもキャッシュレスが主流となり、中国出張や旅行の際に、空港で換金する人はほとんどいなくなったと言われています。  
スマートフォン一つで買い物や食事ができる時代、日本でもキャッシュレス決済の普及が叫ばれています。しかし、実際の生活では「やっぱり現金が落ち着く」と感じている方も少なくありません。  
日本は世界でも有数の現金大国――。この現象の裏側には、どんな理由が隠れているのでしょうか？そして、世界のキャッシュレス先進国と比較すると何が違うのでしょうか？  
本記事では、キャッシュレス決済と現金払いそれぞれの特徴と、なぜ日本がキャッシュレス社会になりきれないのかを深掘りします。

## 1. キャッシュレス決済と現金払い、それぞれの「強み」と「弱み」
### 現金払いのメリット
まずは、「現金派」の方が現金をなかなか手放せない理由から見ていきましょう。現金払いには、こんな“安心感”や“便利さ”があります。
- **使いすぎを防止できる**  
現金は、財布に入っている分しか使えません。予算を決めて財布に入れておけば、つい無駄遣いしてしまう心配も少なくなります。「今月はあといくらまで使えるのか」、一目で把握できるのは現金ならではです。
- **不正利用の心配が少ない**  
キャッシュレス決済では、万が一スマートフォンやカード情報が流出すると不正利用のリスクがあります。現金は物理的な盗難のリスクはあるものの、デジタル犯罪には巻き込まれません。
- **どこでも使える安心感**  
特に地方や小規模な店舗、屋台などでは、キャッシュレス決済が導入されていないケースも多いです。現金があれば「どこでも買い物できる」という安心感があります。
### 現金払いのデメリット
一方、現金払いには次のような“煩わしさ”もあります。
- **ポイントが貯まりにくい**
キャッシュレス決済では、支払額に応じてポイントが付与されることが一般的です。現金払いは、ポイント面でどうしても不利になりがちです。
- **会計に時間と手間がかかる**  
財布からお札や小銭を探し、お釣りをもらう――。レジ前でのやり取りに時間がかかり、混雑の原因にもなります。
- **ATMでお金を引き出す手間と手数料**  
定期的にATMに足を運ばなければならず、時間帯によっては手数料が発生します。つい忘れてしまい、慌ててコンビニATMを使うとそのたびに数百円が消えていきます。
- **支払い履歴の管理が難しい**  
キャッシュレスならアプリやWeb明細ですぐに履歴を確認できますが、現金払いはレシート管理や家計簿記入が必要です。
- **衛生面のリスク**  
不特定多数の人が触れた紙幣や硬貨。感染症予防の観点からも、現金に触れるのを避けたいと考える方が増えています。
### キャッシュレス決済のメリット
では、キャッシュレス決済の魅力はどこにあるのでしょうか。多くの方が「一度使うと手放せなくなった」と口を揃える理由には以下のようなものがあります。
- **スピーディーな会計**  
スマートフォンやカードを端末にかざすだけで支払いが完了。レジの待ち時間が短縮され、混雑緩和にも繋がります。
- **ポイント還元でお得**  
利用額に応じてポイントが付与されるため、現金払いよりも“得した感”が大きいです。
サービスによっては、キャンペーンやポイントの二重取り・三重取りも可能です。
- **家計管理がしやすい**  
利用履歴が自動で記録されるため、月々の支出を見直すのも簡単。アプリで可視化できるので、無駄遣いの把握や家計簿代わりにもなります。
- **衛生的で安心**  
端末にかざすだけの非接触決済が主流になったことで、現金に触れない安心感があります。
- **現金を持ち歩く必要がない**  
財布を持たずに外出できる、スマートなライフスタイルを実現できます。
- **売上管理や業務効率化にも寄与（店舗側のメリット）**  
日々の売上が自動でデータ化され、人為的なミスや現金管理の手間、盗難リスクも減少。新たな客層の獲得にも繋がります。
### キャッシュレス決済のデメリット
しかし、キャッシュレス決済にも注意すべき点があります。
- **使いすぎのリスク**  
「お金を使っている実感が薄い」と感じる方も多く、つい無駄遣いを重ねてしまう恐れがあります。後から請求額を見て驚く“キャッシュレスショック”は、誰もが一度は経験するものです。
- **セキュリティ・不正利用の不安**  
サイバー攻撃やフィッシング詐欺などへの警戒が必要です。高齢者ほど「なんとなく不安」と感じているケースが多いです。
- **システム障害や通信不良に弱い**  
スマートフォンの通信障害や決済端末の不具合が発生すると、支払いができなくなるリスクも。
- **現金しか使えない場面が残る**  
小規模店舗や一部の公共機関では、依然として現金のみ対応というケースもあります。

## 2. 日本でキャッシュレス決済が浸透しにくい理由
「なぜ日本はキャッシュレス後進国なのか？」  
この問いには、“日本ならでは”の事情があります。
### 現金への圧倒的な信頼感
日本の紙幣・硬貨は世界トップクラスの偽造防止技術を誇ります。実際、偽札が出回るニュースはほとんど耳にしません。  
「現金は安全で、確実」――この意識が根強く残っています。  
一方、海外では「偽札に注意」といった警告が普通。中国や韓国では、現金への信用の低さ低下がキャッシュレス普及の大きな要因となりました。
### 決済手数料の高さ
現金決済は“手数料ゼロ”ですが、キャッシュレス決済には加盟店手数料が発生します。日本では3～4％が一般的ですが、海外では1％前後が主流です。  
「売上の3％も手数料で引かれるなら導入したくない」と考える小規模店舗は少なくありません。
### 決済サービスの乱立
QRコード決済をはじめ、国内外の多様なサービスが乱立しています。「どれを導入すればいいのかわからない」「顧客のニーズを読み切れない」と悩む店舗も多いのが現状です。
### 消費者側の心理的ハードル
「キャッシュレスは使いすぎが心配」「スマホの操作が難しそう」  
特に高齢者層中心に、こうした不安が根強く残っています。  
現金なら“目に見える安心感”があり、家計管理もしやすいという意識が根付いています。
### 入金サイクルの遅さ
現金なら売上がその場で手元に入りますが、キャッシュレス決済は銀行口座への入金までタイムラグがあります。資金繰りがシビアな小規模店舗ほど、この点を懸念しています。

## 3. 世界のキャッシュレス事情：進んでいる国、遅れている国
### キャッシュレス先進国の実態
**韓国**  
キャッシュレス決済比率は93.6％（2020年時点）と驚異的な数字を誇ります。特にクレジットカードの普及率が高く、オンラインショッピングでは75％以上がカード決済。  
背景には、アジア通貨危機からの経済立て直しを狙った政府主導のキャッシュレス政策があります。  
また、スマートフォン普及とともに、モバイル決済への移行も加速しています。

**中国**  
中国はキャッシュレス大国として有名です。アリペイやWeChat Payといった電子マネーが、都市部から農村部まで浸透。現金に対する信用の低さ（偽札問題や釣り銭不足）、スマートフォンの爆発的普及、そして政府の強力な後押しが普及に拍車をかけました。  
中国では現金決済を断る店舗も珍しくなく、「QRコード1つで全て完結」が標準です。

**アメリカ**  
キャッシュレス比率は55.8％（2020年時点）。  
クレジットカードとデビットカードが広く普及しており、広大な国土でATM利用が不便なことがキャッシュレス化を後押ししています。
### キャッシュレスが進まない国の特徴
**日本**  
キャッシュレス決済比率は39.3％（2023年時点）で、世界主要国と比べてまだ低い水準です。現金への信頼、手数料の高さ、サービス乱立など、普及を妨げる要素が複数存在します。

**ドイツ**  
キャッシュレス決済比率は21.3％（2020年時点）と、意外にも日本より低い数字です。  
ドイツもまた、現金への信頼が圧倒的に高く、特に高額紙幣の流通が普通です。  
一方で、大きな支払い時にはカードを利用する傾向もあり、今後は徐々にキャッシュレス化が進むと見られています。

## 4. それぞれの“最適な使い分け”とは？
両者のメリット・デメリットを知った上で、シーンごとに最適な使い分けをすることが、これからのスマートな消費行動と言えるでしょう。
### 例えば…
- **日々の小さな買い物や公共交通機関の利用**  
→「電子マネー」や「QRコード決済」がスムーズで便利。ポイント還元やキャンペーンも積極的に活用しましょう。
- **月々の支出管理や予算コントロールが必要な時**  
→「現金払い」にして、使いすぎを防ぐのも有効な手段です。
財布の中身を見て「これだけしか使えない」と自制できます。
- **ネットショッピングや高額な支払い**  
→「クレジットカード決済」でポイントを賢く貯める。ただし、後払いなので使いすぎには注意が必要です。
- **キャッシュレス未対応の個人商店やイベント会場**  
→「現金」がいざという時の安心材料になります。

## 5. まとめ
ここまで、現金払いとキャッシュレス決済のメリット・デメリット、日本と海外の違い、その理由について解説してきました。日本ではまだまだ現金文化が色濃く残っていますが、世界ではキャッシュレスが新たな“標準”になりつつあります。それぞれの決済方法の特徴を理解し、シーンごとに上手に使い分けることが、これからの賢い選択です。  
大切なのは、「なんとなく」ではなく、理由を知った上で選ぶこと。  
今日から、あなたに最適な“お金の使い方”を見つけてみませんか？


世界ではキャッシュレス化が進んでいますが、日本は現金への信頼や手数料の高さ、サービスの乱立などから普及が遅れています。現金とキャッシュレス決済にはそれぞれメリット・デメリットがあり、場面ごとの最適な使い分けが重要です。